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《理財》轉貼--你該有的3個帳戶!

你該有的3個帳戶!

( 2010/09/14 Yahoo!奇摩理財特約作家 黃逸強 )

行政院主計處公布去年家庭收支調查,受金融海嘯影響,可支配所得88.8萬元較前年減少2.6萬元,扣除社會福利等政府補助,最高和最低所得組的差距高達8.22倍,貧富差距創史上新高。

 

在公布貧富差距創新高的同一天,也公布今年經濟成長上調至8.24%,為21年來最高,政府官員得意的笑,小老百姓卻一點感覺都沒有。第二季低於貧窮線的人口高達26萬多人再創新高,更比去年同期增加2萬人!

人生黃金三帳戶

不景氣的去年所得下降,家庭消費還增加,減少的那一塊當然就是「儲蓄」。去年每戶家庭儲蓄是十八年來最低水準,對一個中產階級而言,所得減去支出後,如何有效分配及運用所剩不多的資產,實在是需要精打細算。

根據主計處的統計,去年每戶平均儲蓄金額為18.2萬元,假設從30歲工作到60歲,三十年的時間可以累積到五百多萬,如何規劃將決定未來的財富。如果保守地存放銀行,每年就是1%的報酬率;如果投入股市,萬一被套牢可能會影響家庭的資金調度。

其實,想妥善管理這筆資金,你需要三個帳戶。

帳戶一:資本增值帳戶

「資本增值帳戶」就是積極的投資專戶,這個帳戶建議是做定期定額投資之用。長期投資只要每月定期投入,暫時不必計較盈虧,依不同的財務需求分配資金,績效會在未來顯現。

投資帳戶的配置,核心組合為全球型股票基金及新興市場股票基金,衛星組合為區域型股票基金及商品基金。長期而言,新興市場的波動還是比較大,不必經常變更投資標的;衛星組合的基金定期檢視,隨市場變化機動調整。

嚴守停利不停損原則,設定獲利目標分批出場,若碰到市場大跌,還可以逢低加碼買進,資本增值帳戶要做長期規劃。

帳戶二:固定收益帳戶

即穩健的收益入息帳戶,包括固定配息的債券基金或年金保險,及不保本保息的結構債和高收益債。這類商品的報酬率不高,所以風險有限,資金還可以靈活運用。

這個帳戶的配置商品波動不大,萬一有資金需求又碰到空頭市場,在投資帳戶屬於虧損的狀況下時,可以動用這個帳戶的資金應急。平時則有高於定存的收益,讓固定收益帳戶能做中期規劃。

帳戶三:現金流帳戶

也就是一般家庭收支用帳戶,包含支付所有生活開銷的活存,及緊急預備金的定存單,這個帳戶的金額最好保持約六個月的薪水才比較好周轉。

要強迫儲蓄就是收入減儲蓄再支出,每個月的薪水都入現金流帳戶,再依比例先撥入資本增值帳戶及固定收益帳戶去做強制投資,剩下的才是消費與支出,有效控制各項支出以達到理財效果。

畢竟,「年輕」是最大的本錢,時間及複利則

本篇文章來自雅虎理財

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